Sankcja kredytu darmowego a kredyt hipoteczny – kto może skorzystać?
Wiele osób zastanawia się, czy kredyt hipoteczny umożliwia zastosowanie sankcji kredytu darmowego. Odpowiedź na to pytanie nie jest oczywista i brzmi- to zależy. Przepisy prawa różnicują bowiem sytuację kredytobiorców w zależności od daty zawarcia umowy oraz jej wysokości.
Na czym polega sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego (SKD), przewidziana w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, pozwala kredytobiorcy spłacić wyłącznie kapitał, bez żadnych dodatkowych kosztów – odsetek, prowizji czy dodatkowych opłat. Możliwość ta powstaje m.in. wtedy, gdy bank naruszył obowiązki informacyjne, niewłaściwie podał parametry umowy (np. RRSO), nie przekazał wszystkich dokumentów.
W praktyce zastosowanie SKD może oznaczać realne oszczędności rzędu kilkunastu, a nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Kredyty konsumenckie a hipoteczne – różne zasady
Podstawowa różnica polega na tym, że kredyty konsumenckie i hipoteczne są regulowane odrębnymi aktami prawnymi. Kredyty konsumenckie podlegają ustawie o kredycie konsumenckim i wprost korzystają z sankcji kredytu darmowego.
Natomiast kredyty hipoteczne – od 22 lipca 2017 roku – podlegają ustawie o kredycie hipotecznym, która nie przewiduje sankcji kredytu darmowego.
Nie oznacza to jednak, że kredytobiorcy hipoteczni są całkowicie pozbawieni tej ochrony.
Kiedy sankcja kredytu darmowego obejmuje kredyt hipoteczny?
Możliwość zastosowania SKD istnieje wyłącznie w odniesieniu do umów kredytu hipotecznego zawartych przed wejściem w życie ustawy o kredycie hipotecznym, czyli:
- od 18 grudnia 2011 roku do 21 lipca 2017 roku,
- pod warunkiem, że kwota kredytu nie przekraczała 255 550 zł (limit ustawowy dla kredytów konsumenckich).
Jeśli zatem ktoś zaciągnął kredyt hipoteczny w tym właśnie okresie, a dodatkowo kwota kredytu mieści się w ustawowych widełkach – może istnieć szansa, aby powołać się na sankcję kredytu darmowego.
Ważne ograniczenia:
- Termin – konsument ma prawo powołać się na SKD tylko w ciągu roku od wykonania umowy, czyli zgodnie z dominującą linią orzeczniczą od chwili całkowitej spłaty kredytu.
- Kwota – kredyty hipoteczne opiewające na kwotę wyższą niż 255 550 zł (a takie są najczęstsze) z mocy ustawy wyłączone są z możliwości zastosowania SKD.
Czy to się opłaca?
W praktyce większość kredytów hipotecznych przekracza limit 255 550 zł, a więc nie kwalifikuje się do sankcji. Jednak w niektórych przypadkach – szczególnie przy mniejszych kredytach mieszkaniowych, zaciąganych w mniejszych miastach czy na zakup działki – warunki te mogą być spełnione.
Wówczas powołanie się na SKD może oznaczać ogromne oszczędności, bo kredytobiorca spłaca wyłącznie kapitał, bez naliczonych odsetek i prowizji.
Co w przypadku nowszych kredytów hipotecznych?
Dla umów zawartych po 22 lipca 2017 roku SKD nie ma zastosowania. Nie oznacza to jednak, że kredytobiorcy hipoteczni są bez szans w sporze z bankiem. W praktyce istnieją inne instrumenty prawne:
- unieważnienie kredytu lub eliminacja klauzul indeksacji/ oprocentowania (np. w sprawach frankowych lub WIBOR),
- kwestionowanie ważności umowy lub części jej postanowień przez wzgląd na ich potencjalną abuzywność.
Jak możemy pomóc?
Analiza umowy kredytowej wymaga znajomości prawa bankowego i praktyki sądowej. Wiele osób rezygnuje z dochodzenia swoich praw, gdyż nie są świadomi przysługujących im uprawnień. Tymczasem dokładna analiza dokumentów może wykazać uchybienia, które otwierają drogę do zastosowania SKD lub innych roszczeń wobec banku.
Nasza Kancelaria od lat zajmuje się sporami z bankami. Sprawdzimy, czy Twoja umowa spełnia warunki do zastosowania sankcji kredytu darmowego, a jeśli nie – poszukamy innych, potencjalnych możliwości możliwości odzyskania pieniędzy.
Masz kredyt hipoteczny i zastanawiasz się, czy możesz odzyskać część kosztów od banku? Skontaktuj się z Kancelarią – sprawdzimy Twoją umowę i doradzimy najlepsze rozwiązanie.