Sankcja kredytu darmowego to kluczowy mechanizm ochrony konsumentów, pozwalający na uniknięcie dodatkowych kosztów związanych z kredytem konsumenckim. Wprowadzona przez ustawę o kredycie konsumenckim, umożliwia kredytobiorcom zwrot jedynie pożyczonego kapitału. Bez obowiązku spłaty odsetek, prowizji czy innych opłat, jeśli w umowie kredytowej zostaną wykryte określone nieprawidłowości.
Dzięki sankcji kredytu darmowego konsumenci mogą skutecznie dochodzić swoich praw wobec banków i instytucji finansowych, które stosują niezgodne z prawem postanowienia w umowach.
Czy konsument może zastosować sankcję kredytu darmowego, w każdej umowie i przeciwko każdemu bankowi?
Sankcja kredytu darmowego – umowa o kredyt konsumencki
Zgodnie z ustawą z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, przewidziane tam środki ochrony konsumenta, w tym sankcję kredytu darmowego, stosuje się do umów kredytu konsumenckiego. Zatem nie do wszystkich rodzajów umów. Nie każda umowa zawierana z konsumentem może być uznana za kredyt konsumencki.
Czym jest umowa kredytu konsumenckiego?
W praktyce zaledwie część „kredytów konsumenckich” jest zawierana pod taką nazwą. Nie oznacza to jednak, że sankcja kredytu darmowego nie znajdzie zastosowania do np. pożyczek. Całe szczęście, to treść umowy ma znaczenie, nie zaś sama nazwa. Dlatego sankcja darmowego kredytu może być zastosowana także do umów, które nazywają się odmiennie niż „umowa kredytu konsumenckiego” np. do umowy pożyczki.
Sankcja kredytu darmowego – jakie umowy obejmuje?
Skorzystać z Sankcji Kredytu Darmowego może wyłącznie konsument, zawierający jedną ze wskazanych w ustawie o kredycie konsumenckim umów.
Do najbardziej popularnych umów, do których zastosowanie znajdzie sankcja kredytu konsumenckiego, można zaliczyć:
- umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255.550,00 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska,
- umowę o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego, w tym w wysokości większej niż 255.500,00 zł
- umowę pożyczki;
- umowę kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego;
- umowę o kredyt odnawialny
- umowę o kredyt konsumencki, udzielany przez spółdzielczą kasę oszczędnościowo-kredytową swojemu członkowi,
Sankcja Kredytu Darmowego nie ogranicza się wyłącznie do umów nazywanych jako „umowa o kredyt konsumencki”. Jednak nie każda forma pożyczki zaciąganej przez konsumenta, będzie nią objęta.
Sankcja kredytu darmowego – jakie banki obejmuje?
Sankcja kredytu darmowego ma zastosowanie do wszystkich umów o kredyt konsumencki. Bez ograniczenia jej zastosowania do konkretnych banków czy instytucji pożyczkowych. Konsument może powoływać się na uprawnienia wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim, we wszystkich instytucjach finansowych, które udzielają kredytów konsumenckich.
Ustawa o kredycie konsumenckim określa, jakie umowy są nią objęte. Nie wymienia jednak konkretnych banków czy instytucji, które byłyby w ten sposób kontrolowane. W praktyce oznacza to, że Sankcja Kredytu Darmowego, może dotyczyć zarówno banków jak i instytucji pożyczkowych, także tych udzielających „chwilówek”.
Należy jednak pamiętać, że nie każda umowa pożyczkowa zawarta z bankami czy instytucjami pożyczkowymi zawiera nieprawidłowości kwalifikujące do zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego. Każdy przypadek wymaga indywidualnej analizy umowy pożyczkowej.
Sankcja Kredytu Darmowego – jak z niej skorzystać?
Istnieją różne metody realizacji uprawnień związanych z Sankcją Kredytu Darmowego. Łącząc wiedzę i doświadczenie w zakresie ochrony praw konsumentów, proponujemy skorzystanie z Sankcji Kredytu Darmowego, w oparciu o następujące kroki:
• Analiza umowy kredytowej – nie każda umowa spełnia przesłanki zastosowania wobec niej SKD. Podczas analizy należy zweryfikować, czy umowa zawiera błędy lub postanowienia niedozwolone. Jest to kluczowy etap, dlatego wymaga on znajomości przepisów prawa oraz orzecznictwa, w tym unijnego. Więcej o przełomowym naszym zdaniem wyroku TSUE, pisaliśmy tutaj.
• Oświadczenie o skorzystaniu z Sankcji Kredytu Darmowego – w przypadku stwierdzenia, że umowa skonstruowana została w sposób nieprawidłowy, należy złożyć stosowne oświadczenie.
• Odzyskiwanie nienależnie pobranych kwot – do skorzystania z sankcji darmowego kredytu może dojść na różnym etapie wykonywania umowy, a nawet po jej wykonaniu. Z naszej praktyki wiemy, że można zarówno obronić się przed bezprawnym żądaniem jak i skutecznie odzyskać nadpłacone środki.
Szczegółowe informacje o tym jak skorzystać z sankcji kredytu konsumenckiego, a także ile można odzyskać, znajdziesz w naszym niedawnym wpisie.
Sankcja Kredytu Darmowego – jakie są korzyści dla konsumentów?
Zastosowanie Sankcji Kredytu Darmowego, pozwala konsumentowi na znaczące oszczędności. Konsument spłaca bowiem jedynie pożyczony kapitał, bez pozostałych kosztów takich m.in. jak prowizja.
- Jeżeli umowa została już spłacona, to konsument ma prawo żądać zwrotu świadczeń pobranych ponad kapitał.
- Jeżeli umowa jest jeszcze spłacana, zastosowanie Sankcji Kredytu Darmowego prowadzić może do znaczącego obniżenia raty kapitałowo-odsetkowej.
Sankcja Kredytu Darmowego jest skutecznym mechanizmem ochrony przed nieuczciwymi praktykami instytucji pożyczkowych. Stanowi ważny argument dla konsumentów chcących walczyć o swoje prawa.